¿Qué es una AFAP?

La Administradora de Fondos de Ahorro Previsional es una entidad que administra los aportes destinados al régimen de jubilación por ahorro individual.
Los aportes son recaudados por el Banco de Previsión Social que los transfiere a la Administradora de Fondos de Ahorro Previsional elegida por el afiliado. En la Administradora, cada afiliado tiene una cuenta a su nombre y los aportes volcados se incrementan con las ganancias de las inversiones que realiza la administradora durante su vida laboral. Estas inversiones son reguladas por ley y controladas por el Banco Central del Uruguay.

¿Quiénes están obligados a afiliarse a una AFAP?

Aquellos trabajadores cuyos ingresos mensuales nominales supere el nivel 1 de aportación, es decir $53.374 y con menos de 40 años al 01/04/1996. También lo están los que aporten por primera vez al BPS ganando más de $53.374 mensual, independientemente de su edad. (Cifras vigentes desde el 01/01/2018)

¿Qué necesito para afiliarme a una AFAP?

El principal requisito para poder afiliarte a una AFAP es tener actividad vigente en BPS y que tu fecha de nacimiento sea posterior al 1º de abril de 1956 (si naciste antes del 1º de abril de 1956 no puedes haber tenido actividad amparada por B.P.S. anteriormente).

Para saber si te conviene la afiliación, puedes realizar un simulador de jubilación en nuestro sitio en Internet, o consultarnos telefónicamente. Es importante saber que la afiliación es obligatoria para aquellos trabajadores que cumplan con los requisitos anteriores y además su sueldo nominal supere el nivel 1 de aportación.

Si el salario nominal es El aporte (15% de salario nominal)
Hasta $ 53.374 50% a BPS y 50% a AFAP
De $ 53.374 a $ 80.060 50% de $ 53.374 a AFAP y resto a BPS
De $ 80.060 a $ 160.121 hasta $ 53.374 a BPS, y el resto a AFAP
Más de $ 160.121 hasta $ 53.374 a BPS, y el resto hasta $ 160.121 a AFAP

¿Varía el aporte sobre el sueldo por afiliarse a una AFAP?

No. Al afiliarse a una AFAP, el aporte sigue siendo el mismo que si sólo aportara al BPS, o sea un 15% sobre el salario nominal.

¿Cuáles son los beneficios de estar afiliado a una AFAP?

1. El trabajador tendrá una jubilación a través de BPS por sus años computados, y otra a través de la empresa aseguradora que elija, a partir del total del fondo que tenga ahorrado en su AFAP.

2. Se pueden realizar Aportes Voluntarios en tu cuenta de AFAP con el fin de incrementar el fondo y la jubilación futura.

3. La jubilación de AFAP depende directamente del monto ahorrado en la cuenta, no tiene topes.

4. En caso de fallecimiento del afiliado y que no se hayan presentado beneficiarios de pensión en BPS, pasado un año el ahorro pasa a integrar el Haber Sucesorio y lo percibe los herederos del afiliado.

¿Cuáles son las ventajas que ofrece el sistema mixto?

SIN MÁS DESCUENTOS: Los afiliados a UniónCapital siguen aportando 15% de su sueldo a BPS, igual que antes de afiliarse. BPS transfiere lo que corresponde a la cuenta individual del trabajador en UniónCapital.

DOS JUBILACIONES: A la jubilación correspondiente a tu ahorro en UniónCapital se le agregará la jubilación de BPS.

50% MÁS: Tendrás una bonificación por BPS en el cálculo de tu sueldo básico jubilatorio si tu sueldo en actividad es inferior al primer nivel y has marcado el Artículo 8.

SEGURIDAD TOTAL: El sistema previsional cuenta con el respaldo del Estado. Tus ahorros y los de los afiliados a las AFAP son custodiados y controlados por el Banco Central del Uruguay. Además, los fondos de los afiliados son inembargables.

TRANSPARENCIA: Estando afiliado en UniónCapital podrás controlar el monto y la regularidad de tus aportes en cualquier momento.

JUBILACIÓN SIN TOPE: A diferencia de la jubilación por BPS, la jubilación por UniónCapital no está sujeta a topes y sólo depende de los aportes que realices y la rentabilidad obtenida por UniónCapital durante el período de actividad.

JUBILACIÓN ANTICIPADA: Si estás afiliado a UniónCapital, al cumplir los 65 años puedes jubilarte por AFAP sin tener en cuenta los años aportados y podrás continuar con tu actividad laboral para jubilarte también por BPS.

DEPÓSITOS VOLUNTARIOS O CONVENIDOS: Como afiliado puedes incrementar el saldo de tu cuenta haciendo depósitos voluntarios o convenidos que te permitirán aumentar tu jubilación al fin de tu vida activa o serán de libre disponibilidad si se configura causal. jubilatoria por incapacidad total o podrán integrar el haber sucesorio en caso de fallecimiento.

HERENCIA: En el caso que un afiliado a UniónCapital fallezca sin beneficiarios de pensión por sobrevivencia, el saldo de su cuenta integrará su haber sucesorio, que será abonado por la AFAP a sus herederos. Para los no afiliados a una AFAP - en caso de fallecer sin dejar beneficiarios de pensión - no existe la posibilidad de que sus aportes personales al BPS sean recuperados por sus herederos.

¿El dinero aportado pasa a ser de propiedad de la AFAP a la que me afilié?

No. El dinero es del afiliado y está depositado a su nombre en una cuenta personal e inembargable. La AFAP solamente se encarga de su administración.

¿Qué es la rentabilidad?

La rentabilidad es el beneficio o ganancia que se genera para el afiliado a partir de invertir sus aportes. Esa rentabilidad se vuelca diariamente en su cuenta individual y se refleja en el valor cuota.

¿En qué pueden invertir las AFAP?

Subfondo de Acumulación
-De acuerdo a la normativa vigente, las AFAP tienen límites máximos de inversión para el Subfondo de Acumulación según el detalle siguiente: Valores emitidos por el Estado uruguayo e instrumentos de regulación monetaria emitidos por el Banco Central del Uruguay- (Literal A) – hasta 75% (gradualmente desde el 85% en 2011 hasta alcanzar el 75% en cuatro años);Valores emitidos por empresas públicas o privadas uruguayas, certificados de participación, títulos de deuda o títulos mixtos de fideicomisos financieros uruguayos y cuotapartes de fondos de inversión uruguayos- (Literal B) – hasta 50%; Depósitos a Plazo en instituciones de intermediación financiera radicadas en el país autorizadas a captar depósitos - (Literal C) – hasta 30%; Valores de renta fija emitidos por organismos internacionales de crédito o por gobiernos extranjeros de muy alta calificación crediticia - (Literal D) – hasta 15%; Instrumentos financieros emitidos por instituciones uruguayas que tengan por objeto la cobertura de riesgos financieros del FAP - (Literal E) – hasta 10%; Préstamos Personales a afiliados y beneficiarios del sistema de seguridad social- (Literal F) – hasta 15%; Disponibilidad Transitoria – hasta 100%

Nota: Los literales corresponden al artículo Nº 2 de la ley Nº 18.673

Subfondo de Retiro
-De acuerdo a la normativa vigente, las AFAP tienen límites máximos de inversión para el Subfondo de Retiro según el detalle siguiente: Valores emitidos por el Estado uruguayo e instrumentos de regulación monetaria emitidos por el Banco Central del Uruguay- (Literal G) – hasta 90%; Depósitos a Plazo en instituciones de intermediación financiera radicadas en el país autorizadas a captar depósitos - (Literal H) – hasta 30%; Valores de renta fija emitidos por organismos internacionales de crédito o por gobiernos extranjeros de muy alta calificación crediticia - (Literal I) – hasta 20%; Instrumentos financieros emitidos por instituciones uruguayas que tengan por objeto la cobertura de riesgos financieros del FAP - (Literal J) – hasta 10%; Préstamos Personales a afiliados y beneficiarios del sistema de seguridad social- (Literal K) – hasta 5%; Disponibilidad Transitoria – hasta 100%

Nota: Los literales corresponden al artículo Nº 2 de la ley Nº 18.673

¿Quién controla las inversiones y funcionamiento de las AFAP?

Las inversiones son controladas por el Banco Central del Uruguay y el funcionamiento está regulado por la ley.

¿Cómo se distribuyen mis aportes? ¿Qué parte recibe UniónCapital AFAP?

Las inversiones son controladas por el Banco Central del Uruguay y el funcionamiento está regulado por la ley.

Distribución de los aportes del trabajador (vigentes al 01.02.17).

Si optó Art. 8 No optó Art. 8
NIVELES BPS AFAP BPS AFAP
1 Hasta $ 53.374 50% de nivel 1 50% de nivel 1 100%  
2 De $ 53.374 a $ 80.060 50% de nivel 1 y
100% del resto
50% de nivel 1 100% de nivel 1 100% del resto
3 De $ 80.060 a $ 160.121 100% de nivel 1 100% desde nivel 2 hasta máximo del nivel 3 100% de nivel 1 100% desde nivel 2 hasta máximo del nivel 3

Se entiende por aporte, el 15% del salario nominal. Las franjas de aportación son determinadas por BPS y varían en oportunidad de los cambios de sueldos en la actividad pública y según la evolución del Índice Medio de Salarios.

¿Qué pasa con las personas que ganan más de $ 160.121?

Estas personas, si integran una AFAP, están obligadas a aportar por sus ingresos hasta $160.121, mientras que cuando se mantienen solamente en el BPS están obligadas a aportar por la totalidad de sus ingresos. (Cifras vigentes al 01/02/2018)

He notado que me faltan aportes en el Estado de Cuenta, ¿a qué se debe?

Esto puede deberse a uno o varios de los siguientes motivos:

1) Que no hayas trabajado dentro del régimen amparado por el BPS durante ese período.

2) Que la empresa por la que aportaste no haya realizado los pagos al BPS en fecha.

3) Que aún habiendo efectuado los pagos en fecha hayan ocurrido problemas administrativos en la nómina de la empresa, o retrasos en su presentación.

4) Que haya ocurrido alguna dificultad de tipo administrativo dentro del proceso del BPS.

5) Que no hayas realizado la opción por el Artículo 8° de la Ley 16.713 y tu salario nominal no fue superior a $53.374. (Cifras vigentes al 01/01/2017)

¿Cuándo se generan excedentes de aporte?

Actualmente, los niveles que establece la ley son:

Nivel 1. Sueldos hasta $ 53.374

Nivel 2. Sueldos de $ 53.374 a $ 80.060

Nivel 3. Sueldos de $ 80.060 a $ 160.121

Si un afiliado trabaja para una sola empresa, y gana por encima del nivel 3, la empresa descontará solamente el 15% del sueldo tope ($ 160.121). Lo que excede este monto no tiene descuento por Montepío.

Cuando los afiliados tienen más de un empleo y en total su ingreso nominal supera el nivel 3, se generan excedentes y es la AFAP quien devuelve el monto excedido.

¿Cómo se cobran?

Para los afiliados que generan excedentes por primera vez el pago se realiza a través de Abitab y tendrá un plazo para cobrarlo. Una vez vencido el plazo el monto del excedente se acredita en su cuenta de AFAP como “Depósito Voluntario”. De acuerdo a la Circular Nº 2100 del BCU el afiliado debe dejar constancia escrita y firmada indicando su decisión sobre el destino de los aportes en exceso y fotocopia de su cédula de identidad.

El afiliado debe elegir:

a) Si tiene cuenta bancaria puede completar el formulario.

b) Los excedentes son depositados en su cuenta bancaria y no tiene plazo para su cobro.

c) Dejar sus aportes en exceso como "Depósito Voluntario".

¿Qué pasa si una persona deja de trabajar y en consecuencia de aportar?

El ahorro que se haya producido hasta el momento no se pierde y sigue generando rentabilidad hasta que esa persona vuelva a trabajar o se jubile.

¿Se puede retirar dinero de la cuenta?

Estos ahorros no se pueden retirar. La ley no lo permite ya que estos fondos tienen como destino financiar tu futura jubilación.

¿Puedo acceder a mi estado de cuenta por Internet?

Puedes acceder a tu cuenta por este medio. Debes ingresar con tu número de cédula y clave. En caso de no saber tu clave puedes solicitarla por teléfono a través del 0800 1765 int. 222 o enviando un correo electrónico a consulta@unioncapital.com.uy

¿Cómo leer el estado de cuenta?

En este video te explicamos cómo leer de forma sencilla tu estado de cuenta.

¿Qué es la cuota?

La cuota es la unidad de medida que permite cuantificar en cualquier momento los ahorros de los afiliados a las AFAP de una forma exacta. El Fondo de Ahorro Previsional (FAP) se divide en cuotas y cada afiliado es propietario de una cuota parte (porcentaje) de la totalidad de ese Fondo, también podemos decir que es propietario de una cantidad de cuotas. El valor de la cuota aumenta cuando ingresa dinero por rentabilidades al Fondo. La cantidad de cuotas aumenta cuando ingresa dinero por concepto de aportes obligatorios, voluntarios y convenidos y disminuye por el cobro de comisiones (de administración y custodia) y de la prima de seguro.

¿Que significa "sanción pecuniaria"?

Es una multa o recargo que BPS les cobra a las empresas cuando éstas se atrasan en los pagos de aportes de sus empleados. Parte de dicha multa se acredita en la cuenta de ahorro individual del trabajador,compensando así la rentabilidad perdida en ese período.

¿Qué es la comisión de custodia?

La Ley 16.713, Capítulo IV, Art. 126, establece que los títulos en los cuales están realizadas las inversiones del Fondo de Ahorro Previsional (FAP) deben estar en una empresa que los custodie. Esa empresa cobra una Comisión por dicho servicio. Actualmente es el Banco Central del Uruguay el que presta este servicio a todas las Administradoras.

¿Cuáles son las prestaciones del actual régimen Previsional?

El Actual Régimen comprende:

1. Jubilación Común

2. Jubilación por Edad Avanzada

3. Jubilación Anticipada (BPS no cubre esta prestación, tu AFAP sí).

4. Jubilación por Incapacidad total

5. Subsidio Transitorio

6. Pensiones de sobrevivencia. Por el régimen Mixto de jubilaciones, tanto BPS como AFAP cubren estas prestaciones.

¿A qué edad me puedo jubilar?

La jubilación por BPS se configura a los 60 años de edad con un mínimo de 30 años de servicios con cotización efectiva. A partir de entonces, te puedes jubilar por la AFAP. A partir de los 65 años de edad te puedes jubilar por AFAP independientemente de BPS, no se necesita un mínimo de años aportados, y se puede seguir aportando a BPS.

Desde 01/01/2010 para tener derecho a la jubilación por edad avanzada en BPS se requiere:

a) 70 años de edad y 15 de servicio

b) 69 años de edad y 17 de servicios

c) 68 años de edad y 19 de servicios

d) 67 años de edad y 21 de servicios

e) 66 años de edad y 23 de servicios

f) 65 años de edad y 25 de servicios

¿Puedo estimar el monto de jubilación que voy a cobrar?

A través de un software que nos proporciona BPS se puede estimar la jubilación.

Click aquí para acceder al simulador.

Si eres afiliado puedes realizarlo a través del sector exclusivo para afiliados.

Ingresa al mismo en el sector superior de la página.

¿Qué es el seguro de invalidez y fallecimiento?

El seguro de invalidez y fallecimiento cubre los casos de Jubilación por Incapacidad, Subsidio transitorio y Fallecimiento. Este seguro es obligatorio y actualmente la aseguradora de UniónCapital AFAP es el Banco de Seguros del Estado.

¿Se pueden elegir los beneficiarios de pensión?

No. Los beneficiarios de pensión son los establecidos por ley: viuda o viudo, concubina o concubino, hijos solteros menores de 21 años, padres con dependencia económica, hijos solteros mayores absolutamente incapaces, divorciados con pensión alimenticia decretada u homologada judicialmente.

¿Es cierto que el dinero de mi cuenta es heredable?

En caso de fallecimiento, si no existiera nadie con derecho a pensión, el monto acumulado en la cuenta es cobrado por los herederos previstos por el derecho sucesorio.

¿Cómo se calcula la Jubilación común, por edad avanzada y por Incapacidad por parte de la AFAP?

Jubilación común y jubilación anticipada

El monto de la jubilación por AFAP se determina en base al saldo acumulado en la cuenta de Ahorro Individual, a la expectativa de vida que corresponda a la edad del afiliado de acuerdo a tablas de la empresa aseguradora y a la tasa de interés correspondiente. Esto significa que esta jubilación no tiene topes: cuanto más se ahorre, mayor es la jubilación. El pago de la jubilación es realizado por una empresa aseguradora elegida por el trabajador y autorizada por el Banco Central del Uruguay, a la cual la AFAP vuelca los ahorros acumulados en la cuenta personal.

Jubilación por incapacidad y subsidio transitorio

El cálculo se hace aplicando el 45% al monto que surge del promedio del valor actualizado de las asignaciones computables de los 120 últimos aportes. Es decir se toma el promedio del sueldo por el que está aportando a la AFAP y sobre éste se calcula un 45%. La invalidez debe ser total y permanente para toda tarea (Jubilación por Incapacidad) o para la tarea habitual (Subsidio transitorio) y será determinada por BPS.

¿Voy a cobrar dos jubilaciones?

Si. Los aportes de los trabajadores tienen como destino el financiamiento de un único Sistema Mixto con dos formas jubilatorias complementarias (AFAP+BPS).

BPS: El monto de la jubilación se calcula en base del promedio de los últimos 10 años de ingresos actualizados, registrados en la Historia Laboral, limitados al promedio mensual de los veinte años de mejores asignaciones computables actualizadas, incrementado en un 5%.

Pero, si fuera más favorable para el trabajador se toman en cuenta los 20 años de mejores ingresos actualizados, registrados en la Historia Laboral.

A la suma resultante se le denomina Sueldo Básico Jubilatorio.

El pago de esta jubilación lo hace el BPS.

AFAP: El monto de la jubilación por la AFAP se determina en base al saldo acumulado en la cuenta de Ahorro Individual, a la expectativa de vida determinada por tablas de mortalidad que manejan las empresas aseguradoras, al sexo y a la tasa de interés correspondiente.

Esta jubilación no tiene topes y es realizada por una empresa aseguradora elegida por el trabajador y autorizada por el BCU, a la cual la AFAP vuelca los ahorros acumulados en la cuenta personal.

Me fui del país, y no voy a volver a Uruguay. ¿Pueden mis familiares retirar el saldo?

Me fui del país, y no voy a volver a Uruguay. ¿Pueden mis familiares retirar el saldo?

El dinero no puede retirarse, estos fondos tienen como destino financiar tu jubilación. Tu cuenta seguirá capitalizándose hasta que se configure causal jubilatoria.

En Uruguay las causales jubilatorias son:

Causal común: Se exigen 60 años de edad y 30 años de servicios

Causal por edad avanzada:

Edad de la persona: 70, 69, 68, 67, 66, 65

Años de trabajo: 15, 17, 19, 21, 23, 25

Anticipada: Los afiliados que cumplan 65 años pueden jubilarse por el tramo de la AFAP, y no se necesita tener un mínimo de años aportados.

En todos los casos se percibirá una renta mensual.

Me voy a trabajar al exterior. ¿Qué ocurre con mi cuenta AFAP?

Su cuenta permanece activa aún en aquellos períodos en que no se registren movimientos. UniónCapital AFAP no le cobra comisión por la administración de este dinero en ese tiempo.

Con algunos países existen convenios de seguridad social que le permitirán acumular los años trabajados en ambos países a efectos de configurar el causal jubilatorio.

Me recibí, y voy a aportar a caja profesional. ¿Qué sucede con mis ahorros?

Ley Nº17819 establece las condiciones para el régimen de acumulación de servicios a efectos de configurar causal de jubilación.

Al momento de jubilarte se acumulan los años aportados en cada caja para configurar la causal, siempre que no hayan sido aportados en forma simultánea.

Cuando te jubiles se sumarán los años aportados a BPS y los años aportados a Caja Profesional para configurar causal. Luego cada caja por separado pagará en forma proporcional a los años aportados. Cuando te jubiles por BPS podrás también jubilarte por AFAP.

Hace 2 meses que estoy certificado. ¿Tengo derecho a algún subsidio por AFAP?

Cuando el trabajador se encuentra amparado al seguro de enfermedad (ex DISSE), el seguro contratado por la AFAP no le brinda esa cobertura. Solo si la enfermedad se transforma en una incapacidad dictaminada por BPS entonces el seguro cubriría las prestaciones que se podrían generar: subsidio transitorio o incapacidad total. La invalidez debe ser total y permanente para toda tarea (Jubilación por Incapacidad) o para la tarea habitual (Subsidio transitorio) y será determinada por BPS.

El trámite se inicia en BPS y una vez otorgada la autorización, entrega un oficio a la persona para presentar en la AFAP.

¿La AFAP brinda cobertura por despido?

En caso que un trabajador se quede sin trabajo contra su voluntad, el BPS le da un subsidio por un período de hasta 6 meses. El trabajador/a tiene un plazo de 30 días a partir del cese o suspensión de actividad para solicitar este beneficio. (Ley 18.399). La AFAP no brinda cobertura por despido, pero administra los aportes provenientes del seguro de paro. En caso de desempleo posterior a ese seguro, su dinero sigue siendo administrado por UniónCapital AFAP sin que se le cobre por ello.

¿Si cambio de trabajo, tengo que realizar algún trámite en la AFAP?

No debes realizar ningún trámite. Automáticamente los aportes de tu nuevo trabajo se volcarán en tu cuenta.

¿Quiénes tienen actividad bonificada?

Las actividades bonificadas son reguladas por la normativa de seguridad social.

Comprenden aquellos trabajos insalubres que significan un alto esfuerzo físico o mental, que afectan física y/o mentalmente al trabajador haciendo imposible su rendimiento normal y regular, más allá de cierta edad. La bonificación se aplica tanto a la edad de la persona, como a los años trabajados. Comprenden actividades docentes e industriales, públicas y privadas.

No todas las actividades insalubres se bonifican.

Las actividades se bonifican de acuerdo con el riesgo: a mayor riesgo mayor bonificación. Por ejemplo, un trabajador de la industria del asbesto por dos años efectivamente trabajados se le generan tres años para la jubilación.

En cambio, a un profesor universitario sólo se le computan 9 años por cada 8 efectivamente trabajados.

¿Qué son los aportes voluntarios?

La ley permite realizar aportes voluntarios a tu cuenta de capitalización individual.

Estos aportes incrementarán tu cuenta y por lo tanto también la jubilación a percibir por la AFAP.

El afiliado puede realizar estos aportes en cualquier momento: no hay una frecuencia determinada ni montos establecidos.

A estos aportes no se les cobra comisión por administración.

Se realizan a través de una cuenta recaudadora en el Banco Itaú.

La ley 17445 promulgada el 31/12/2001, establece que estos aportes pueden formar parte del Haber Sucesorio de cada afiliado.

¿Cómo accedo a mi Historia Laboral completa?

La información de aportes anteriores al año 1996 debe solicitarse en el Banco de Previsión Social. El trámite se realiza personalmente con cédula de identidad vigente y se inicia en Colonia 1851. Luego debes dirigirte al sector C.A.R.T.A. (2º piso en el horario de 09:15 a 16:00 hrs.).

¿Quiénes están comprendidos en la revocación de art.8?

Comprende a aquellas personas que están en el régimen mixto y optaron por el art.8 de la ley 16.713 sin estar obligadas. No están comprendidos quienes ya se hayan jubilado por el régimen mixto

¿Qué tramite debo hacer para revocar el art.8?

Debe solicitar hora en el BPS llamando al 0800 3277 o ingresando aqui . El encargado de brindar el asesoramiento es el BPS.

¿Cuáles son los plazos para solicitar el asesoramiento en el BPS para revocar el art.8?

Las personas que están en el régimen mixto y hayan optado por el Art.8 de la ley 16.713 sin estar obligadas y deseen revocar dicha opción podrán hacerlo a partir de los 40 años y hasta los 50 años de edad.

¿A qué edad me conviene asesorarme sobre la conveniencia de la revocación del art.8?

Como la opción de revocación se puede solicitar entre los 40 y 50 años de edad, es conveniente que se asesore cuando esté por cumplir los 50 ya que el afiliado contará con mayores elementos de juicio que le permitan tomar una decisión más ajustada a su interés

¿Cuántas veces puedo consultar en el BPS por la revocación del art.8?

El afiliado tendrá dos instancias para realizar la consulta en el BPS. En caso de acordar cita y no concurrir se considerará como utilizada una oportunidad.

¿Se puede dejar sin efecto la revocación del art.8?

No, su decisión es irrevocable y por tanto se opta por única vez.

¿Qué es el subfondo de retiro?

A partir de los 55 años, tus ahorros en el Subfondo de Acumulación se traspasan gradualmente al Subfondo de Retiro hasta cumplir los 59 años. Durante los años que los dos subfondos estén activos tu ahorro total es la suma de ambos subfondos.